Чтобы не влипнуть в долги: что выбрать – кредит или оплату частями

– Кредитная карта или наличный кредит: что выгоднее использовать для ежедневных расходов?

– Кредитная карта, потому что банки дают возможность получить беспроцентный льготный период. В зависимости от банка это может быть от 28 до 45 дней.

В то время как наличный кредит всегда без льготного периода.

– Какой процент от месячного дохода считается безопасным для выплаты кредита, чтобы не ухудшить качество жизни?

– На самом деле такого процента нет. Доходы у всех разные. Мы не можем сказать, что для человека, зарабатывающего 20 000 гривен, и для человека с зарплатой 100 000 гривен будут одинаковые проценты.

Человек с зарплатой в 20 000 гривен вряд ли сможет долговременно обслуживать кредит, потому что не останется средств на базовые нужды: продукты, коммунальные услуги, проезд на работу.

В классической теории речь идет о 50%. То есть, ежемесячный платеж не должен превышать половину дохода.

Если мы говорим о средней зарплате в Украине – это не более 35 000 гривен. После налогов и военного сбора остается примерно 23,5 тысяч гривен. Отдать 11 тысяч за кредит и оставить себе столько же на жизнь – это очень смелое решение.

– Кредит на технику (iPhone или ноутбук): в каких случаях это оправданная инвестиция, а когда – финансовая ошибка?

– Кредит на технику оправдан, когда эта техника будет использоваться для создания потока денежных средств. Это так называемые капитальные инвестиции.

Например, когда вы покупаете ноутбук или телефон для работы или автомобиль, который будет приносить доход.

Если же техника покупается для развлечений, то лично против развлечений в кредит.

Если техника сломалась и вам срочно ее нужно заменить, тогда можно воспользоваться кредитом или рассрочкой. Тем более сейчас многие магазины дают льготные периоды или "оплату по частям".

Иногда это выгодно, особенно если ожидается девальвация или ускорение инфляции. Техника может значительно подорожать, а рассрочка позволяет зафиксировать цену и платить постепенно с минимальной нагрузкой.

Но главное правило – не брать кредит на то, что вам действительно не нужно.

Нужно задаться вопросом: хочу ли я эту вещь сейчас, захочу ли ее через месяц или год? Стоит ли ради этого загонять себя в долги?

– Какие главные признаки "токсичного" кредита: когда лучше вообще не брать деньги взаймы?

– Когда кредитная компания нигде не зарегистрирована и имеет неадекватно высокие проценты.

Следует проверять, есть ли компания в списках НБУ и имеет ли лицензию на предоставление таких услуг.

Есть "белые" компании, которые работают легально, а полностью нелегальны. Именно к таким лучше не обращаться, потому что условия могут быть привлекательными только на бумаге, а в реальности – катастрофическими.

– Как проверить, какие компании "белые", а какие "черные"?

– Есть НБУ и официальный список лицензированных компаний. Эта информация доступна в открытом доступе в Интернете.

Также лучше читать отзывы людей, которые уже имели дело с этими компаниями.

– "Деньги к зарплате" под 0%: в чем реальный подвох таких предложений от микрофинансовых организаций?

– Мне сложно ответить, потому что лично я с этим не сталкивался. Но знаю, что для многих людей это становится кабалой, из которой очень трудно выбраться.

Уровень доходов в Украине низок, и люди часто вынуждены пользоваться такими займами. Но проблема в том, что всегда будет не хватать денег, чтобы закрыть долг.

Если это разовая ситуация и срочно нужные средства – такое решение еще можно понять. Но если человек постоянно перекрывает одни микрозаймы другими, это уж очень опасная история.

– Что хуже для кредитной истории: просрочка платежа на один день или полное отсутствие кредитного прошлого?

– Просрочка хуже, чем отсутствие кредитной истории.

Отсутствие истории только настораживает банки, поэтому первый кредитный предел может быть небольшим. А просрочка даже на один день – это уже нарушение условий договора.

– Досрочное погашение: всегда ли это выгодно заемщику и на какие пункты в договоре нужно смотреть в первую очередь?

– Нужно смотреть, есть ли штрафы или дополнительные сборы за досрочное закрытие кредита.

В основном банки и финансовые компании относятся к этому лояльно, потому что скорый возврат денег уменьшает их риски.

Но нужно пристально читать контракт. Ранее, некоторые банки даже вводили штрафные санкции за досрочное погашение.

– Следует ли брать новый кредит, чтобы закрыть старый, и когда такая стратегия имеет смысл?

– Это имеет смысл только тогда, когда новый кредит существенно дешевле предыдущего.

К примеру, если вы кредитовались под 35%, а нашли возможность взять кредит под 10%, тогда такая стратегия может быть выгодной.

Главное – чтобы новые ежемесячные платежи были ниже предыдущих.

– Потеря работы: каким должно быть первое действие человека в первый же день, если у него непогашенный долг?

– Нужно сообщить кредитору об изменении ситуации и возможных проблемах с выплатами.

Стабильный доход – одно из ключевых условий кредитного договора, поэтому важно сразу начать коммуникацию с банком или финансовой компанией.

Иногда целесообразно продать залоговое имущество и закрыть кредит, чтобы не накапливать долги.

– Что делать, если платить за кредит нечем, а долг продолжает расти?

– В Украине процедура банкротства физических лиц формально существует, но хороших практических кейсов я пока не видел.

В таких ситуациях лучше обращаться к юристам, специализирующимся на кредитных вопросах.

Также очень важно, идет ли речь о банковском кредите, или о ссуде от финансовой компании, потому что механизмы работы у них разные.

Ранее портал "Стена" сообщал, что Украинцам объяснили, какими будут тарифы на электроэнергию, газ и воду с 1 июня 2026 года. Известно, сколько придется платить за коммунальные услуги.

Также мы писали о том, что Пенсионный фонд предупредил украинцев за рубежом и ТОТ об обязательной идентификации до 31 декабря. В случае невыполнения выплаты могут быть приостановлены.

Напомним, что стало известно, что некоторым украинцам предусмотрена доплата к пенсии дополнительно в 25% - кто и как может оформить. Для оформления надбавки нужно подать заявление в Пенсионный фонд.