Всіх, хто має банківську картку з 1 серпня чекають проблеми - таке нововведення
В соціальній мережі було оприлюднено інформацію, щодо банківських карток через які українці можуть мати проблеми вже з 1 серпня. Про що конкретно йде мова, розповість Стіна з посиланням на матеріал з відео.
Отже, ось, про що йдеться в даному відео про банківські картки та до чого готуватися українцям з 1 серпня:
"Друзі, вітаю! Сьогодні маємо відео про проблеми, з якими зіткнеться кожен українець власних банківських карток і рахунків вже 1 серпня, коли в Україні буде введена в дію відкрита банківська система Open Banking. Що це таке, які ризики вона несе, всім нам я докладно розповім у цьому відео, це дозволить нам краще розуміти, з чим ми матимемо справу вже 1 серпня."
Отже, система під назвою Open Banking на думку держави покликана спростити нам з вами управління фінансами, об'єднуючи всі банківські рахунки користувача в єдиній інтерфейс. Ця система дозволить автоматично використовувати кошти з різних карток для здійснення платежів, навіть якщо на основній картці недостатньо.
На заході, де таку систему стали впроваджувати не так давно, зменшення посередників зменшує комісію. Зазвичай механізми банків і платіжних систем піднімають ціни на транзакції. Опенбанкінг дозволяє надсилати гроші безпосередньо між рахунками без карткових систем Visa Mastercard і відповідних комісій від банків.
0,2% до 1,5%. Якщо ви часто переказуєте кошти з картки на картку, це дозволить вам економити значні суми. Але на цьому зручності закінчуються і починаються проблеми.
Отже, тотальний контроль та втрата анонімності. Завдяки Open Banking з боку держави вводиться тотальний контроль над грошовими потоками, що означає кінець анонімних поповнень карток та посилений моніторинг всіх транзакцій, включаючи перекази між фізичними особи та поповнення через термінали.
Звісно, заявляється, що це частина боротьби з тіньовими доходами, але для звичайних громадян це означає також повний фінансовий моніторинг і потенційне збільшення податків та навіть блокування рахунків.
Отже, коротка про потенційні ризики та проблеми, які можуть виникнути як у громадян, так і у бізнесу. Ризики зловживань з боку держави. Почнемо з цього. На жаль, правила держави та Україна поки що не одне й те ж саме поняття. Держава отримує потужний інструмент для контролю реальних доходів, нарахування податків, виявлення фіктивної малозабезпеченості та контролю соціальних виплат. Також існує перспектива запровадження нових податків та на перекази. Як ви думаєте, чи існують в таких умовах ризики зловживань з боку представників влади, правоохоронних органів, судової системи та звичайної корупції? Думаю, відповідь очевидна.
Прості приклади. Податковий контроль. Уявіть, що індивідуальний підприємець ФОП або самозайнятий окрім свого офіційного рахунку іноді отримує оплату за послуги на особисту картку. З 1 серпня, коли OpenBanking буде повністю функціонувати, податкові органи зможуть отримати повний доступ до всіх рахунків громадяни, зможуть бачити кожне надходження на особисту картку, навіть якщо воно не було офіційно задекларовано як дохід ФОПа. Це може призвести до раптових перевірок, до нарахувань податків і штрафів, оскільки держава зможе відстежувати кожну гривню на вашій картці.
Контроль, соцвиплат. Сім'я отримує субсидію, як малозабезпечена. Однак, якщо на картці членів цієї сім'ї щомісячно надходять великі суми переказів від родичів або друзів, наприклад, як допомога система OpenBank дозволить державі це побачити.
У такому випадку держава або навіть просто алгоритм програми може позбавити сім'ю субсидій, мотивуючи тим, що їх реальний дохід вищий за заявлений, або навіть вимагати повернення вже виплачених коштів.
Нові податки. Хто може поручитися, що держава, отримавши повний контроль над грошовими потоками, не вирішить ввести новий податок на всі банківські перекази? Наприклад, 0,5% з кожної транзакції. Або навіть 0,2%. Це стане можливим завдяки тотальній відомості всіх операцій.
Всім нам варто зрозуміти, що введенням OpenBanking ми втрачаємо анонімність і отримуємо тотальний фінансовий контроль. Нововведення означають кінець анонімних поповнень карток, оскільки будь-яке поповнення навіть через термінал стане іменним і вимагатиме авторизації.
Банк знатиме, хто кому переказав гроші, а поповнення через друзів стануть підозрілими. Навіть маленькі суми відстежуватимуться і варто бути готовими до зростання блокування рахунків за підозрілу активність.
Отже, це крок до повного фінансового моніторингу. І картки на чужі документи більше не працюватимуть. Це, безумовно, кінець вільного використання грошей без сліду. Тепер кожна картка – це фактично відкрите вікно у ваш гаманець. Наприклад, ви б попросили друга поповнити вашу картку готівкою через термінал або переказати вам гроші за якусь послугу чи покупку.
Після 1 серпня, якщо банк вважатиме цей переказ або ланцюжок таких переказів підозрілими, наприклад, через суму, частоту або джерело коштів, він може заморозити ваш рахунок і вимагати пояснення, з якою метою ви отримали ці кошти, і походження самих коштів. Анонімне поповнення готівкою. Ви намагаєтесь поповнити свою банківську карту готівкою через термінал без авторизації. Після 1 серпня термінал не дозволить це зробити, вимагаючи вашої ідентифікації. Це означає, що будь-яке поповнення вашої картки готівкою буде іменним і прив'язаною до вашого фінансового профілю.
Проблеми для бізнесу та самозайнятих. Ці зміни безумовно несуть ризики передусім для бізнесу та заможніх громадян.
Невіддільним підприємцям, ФОПам та самозайнятим тепер стане ще складніше приховувати доходи, оскільки система прагне до того, щоб кожна гривня була врахована і кожен рух грошей був абсолютно зафіксований. Ось реальна ситуація. Наприклад, дрібний підприємець, наприклад, репетитор або майстер з ремонту побутової техніки, комп'ютерів, зарисований як ФОП, часто просить клієнтів переказувати оплату за свою, роботу на особисту картку. Інші картки або рахунки, щоб уникнути податків – частини обороту. З впровадженням OpenBanking податкові служби бачитимуть усі рахунки та усі кошти по всіх картках. І рахунки цієї людини, включаючи особисті. Це може призвести до миттєвого виявлення незадекларованих доходів і подальших штрафів.
Ризики пов'язані з технологіями та даними. Автори OpenBank заявляють, що забезпечення безпеки даних клієнтів вимагає єдиних стандартів захисту для всіх учасників ринку. Але існує ризик упередженості алгоритмів штучного інтелекту при прийнятті рішень, що може мати негативні наслідки.
Тільки уявіть, що один із фінтех-сервісів, підключений до системи опінбанки для надання послуг фінансового планування, піддається кібератаці - хакери, отримують доступ до об'єднаних фінансових даних мільйонів користувачів з різних банків. Цей витік може призвести до масового шахрайства, фішингових атак і крадіжних випадків особистих даних, зачіпаючи клієнтів кількох фінансових установ одночасно, незважаючи на заході безпеки в кожному з окремих банків.
Далі. Упередженість штучного інтелекту при кредитуванні. Людина, яка має стабільне, але не традиційне джерело доходу, наприклад, доходи від кількох фріланс-проєктів або криптовалютних операцій, звертається за кредитом. Або користувач, який турбується про конфіденційність, вирішує не надавати повний доступ до всіх своїх фінансових даних через опенбанки та ділиться лише мінімально необхідною інформацією.
В результаті автоматизовані системи інших банків або фінансових компаній можуть ідентифікувати його як ризикового клієнта через нестачу даних для повної оцінки, що призведе до гірших умов кредитування, наприклад, вищих ставок або навіть взагалі підмови від надання послуг. І ще один важливий момент – це скорочення робочих вміст.
І все це через опінбанкінг. Автоматизація рутинних завдань за допомогою штучного інтелекту може призвести до скорочення штату в банках. Тут, за прикладом, далеко ходити не потрібно. В Європі один із перевідних банків після введення штучного інтелекту, який замінив працівників на первинній обробці заявок на кредити, моніторингу транзакцій, підтримці клієнтів через чат-боти, він скоротив 18 тисяч співробітників.
Ця ілюстрація показує, як декларовані звучності та переваги OpenBanking можуть обернутися серйозними проблемами в умовах, де недостатній правовий захист, а технології ще не досягають досконалості, можуть бути використані на шкоду. Я тут поспілкувався з деякими підприємцями, частина з них бачить в OpenBanking також загрозу, загрозу підвищення цін. Понарізувавши західні приклади, я так не думаю. Скорочуючи можливості приховувати дохід, підвищуючи прозорість платежів, опенбанкінг не створює нових причин для підвищення цін у сфері ухиляння від податків. Але задні її умови. Якщо держава регулює опенбанкінг суворо, то підприємці змушені будуть переходити на відкриті схеми і клієнт не постраждає.
Якщо ж регулятор слабкий і банки нав'язують IP оплату, окрему оплату за вхідний запит, цінове навантаження може компенсуватися за рахунок нас з вами, тобто користувачів. А це вже питання до регулятора.
Раніше портал "Стіна" повідомляв, що українцям розповіли, що заборгованість за комуналку може бути повністю списана.
Також ми писали про те, що ТЦК висунули нові вимоги – автовласники-порушники отримають штраф від 34 тисячі гривень і вище.
Нагадуємо, що українців попередили про підвищення тарифів на електроенергію та газ до економічно обґрунтованого рівня.